贷款给没有还款能力的人,终于引发了灾难性后

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以下正文:

 

 回到十几年前,美国人发了飚,他们想赚钱想疯了,竟然贷款给没有还款能力的人,终于引发了灾难性后果。这又是怎么回事呢?
事情的起因跟一种金融创新有关,比较有代表性的,是一个叫“新世纪金融公司”的放贷公司,这个公司跟华尔街合作,搞出来一系列金融创新,最后把大家一起拉下了水,以至于2008年我大学师哥他们毕业都不好找工作,那年去学校招聘的企业少了一半,大家感受下这种传导机制有多猛。

▲成立于1995年的新世纪金融公司
以往大家申请贷款,也是按照我上边说的那个流程来,你申请贷款,银行审核,确认你能不能还的上,再决定是不是要贷款给你。
但是新世纪金融公司不是这样的,这个公司疯狂到12秒确认是否贷款给你。12秒能干啥?撒泡尿都完事不了,这么快时间给答复,只有一个可能,就是根本没审核直接放款了。

这里有个问题,新世纪公司是憋着尿准备放完贷去厕所还是怎么回事,为啥这么急着给大家放贷?
这跟美国当时的大环境有关,美国人当时跟中国现在有点像,很多有钱人需要自己的财富跑赢通货膨胀,所以天天琢磨怎么玩投资,像新世纪金融公司这类公司的业务就是吸收这类人的投资,将来给人家高回报,但是金融机构的盈利手段就是收手续费,所以着急贷款出去好收手续费。

但是放贷这事看着容易,做起来难,并不是想贷就能带出去,尤其新世纪这种做放贷的公司,更不好做,因为美国当时条件好的人就那么多,该买的已经买了,剩下的不多了,可不得抓紧收客户?至于风险问题,他们也想过了,我们一会儿说。

而且到后来,为了追求效率和利润,这个新世纪公司甚至把业务全部外包给各种中介,公司连办公大楼都省了,也不需要给中介们发五险一金,中介们只提成,不领工资。

这样好了,更没人去关心买房的是什么样的人了,因为中介们把房子卖出去拿了中介费就完事了,接下来洪水滔天也跟他们没半毛钱关系。
而且中介们发现,不管贷款申请表上写什么,只要交到总部,都能拿到贷款,甚至在“工作单位”那一栏里什么都不填,也没事。这就打开了想象力的大门,中介们奔走相告,好日子来了,能买房子的人都买了,他们就开始向没有固定工作的各行各业的人推销房子,比如墨西哥来的新移民,比如脱衣舞娘等等,这伙人的贷款,就叫次级贷款。

这里有个问题,这些低收入家庭哪来的勇气去贷房贷?那么自信能还的上?

也不是,美国跟中国不一样,美国当时可以先还利息,问题是美国那些年利息非常低,每年还不了几个钱,所以大家觉得问题不大。
那将来呢?将来利息上涨了怎么办?美国人也不担心,觉得反正日子会越来越好,将来一切会好起来。再说了,房价一直在上涨,如果还不起了,卖掉就可以了嘛,还可以赚个差价。

问题是放贷的金融公司也这么想,将来屌丝们还不起钱,就把房子收回来卖掉,反正房价涨了,卖了还能赚。
既然大家都希望有套房子,又不担心放贷的事,房地产公司把美国最常用的那个俚语“Home,sweet home”和“美国梦”联系在一起,疯狂给大家置业,贷款条件一降再降,所以买房的人越来越多,整个国家一片欢乐祥和,新世纪甚至受到了政府的表扬。

大家都买,房价可不就上涨?看着房价一天天上涨,再淡定的人也坐不住了,觉得正在错过上车的机会,能出手就出手,房价进一步被推高,更多的人开始关注房子,这个循环就这样涌动了起来。

这个过程中,新世纪公司和中介们赚了手续费,新世纪公司的股票接二连三再创新高,屌丝们拿到了房,房地产商卖了房,似乎所有人都赚了。要知道,世界上哪有这么好的买卖?

我看有无耻学者说是平权运动导致了向穷人放贷,这就太不了解资本家了,真把资本家当慈善家啊?资本家的每个行为都是精心算计过的,有时候会算错,但绝对不会大规模做慈善。

 

 

 

 

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