民间借贷典型案例

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 民间借贷典型案例




【案情简介】2016年至2017年期间,小王陆续从小吕处借的50万元人民币,每次借款都有借条。2017年11月,为记账方便,双方协商一致重新写了一个总账借条,借期半年。如若小王未及时还款,将从2018年5月份开始以月息2.5%计算利息。2019年5月,小王分文未还。此时双方约定账目如下:截至到2019年5月,小王应当偿还借款及利息500000+500000×12×2.5=650000;由于小王至今未还,自2019年5月开始,按照650000的本金以月息2.5%计算利息。

【案件分析】

1、首先,根据我国《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第26条的规定,年利率不得超过24%。本案中月息2.5%的约定已经明显违反了国家的规定,应当按照年利率24%重新计算本案的利息。

2、本案中,“利滚利”的约定是否合法?《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第28条规定:“借贷双方对前期借款本息结算后将利息计入后期借款本金并重新出具债权凭证,如果前期利率没有超过年利率24%,重新出具的债权凭证载明的金额可认定为后期借款本金;超过部分的利息不能计入后期借款本金。约定的利率超过年利率24%,当事人主张超过部分的利息不能计入后期借款本金的,人民法院应予支持。按前款计算,借款人在借款期间届满后应当支付的本息之和,不能超过最初借款本金与以最初借款本金为基数,以年利率24%计算的整个借款期间的利息之和。出借人请求借款人支付超过部分的,人民法院不予支持。”

从该规定可以看出,我国法律并未禁止民间借贷中复利的计算。但是,对于复利的计算有一定的限制。即复利之后的本息和不得超过最初借款的本金+以该本金为基数按照年利率24%计算的利息之和。说白了,不管是单利还是复利,最初的本金+最初本金×天数×24%/365得出的结果便是出借人最终能获得的最大额度的本息和。

这样的规定其实也是与《民间借贷规定》第26条相符的。

3、起诉的时候以法律规定的利息计算方式作为诉讼请求,还是以小王和小吕的约定呢?

个人建议以法律规定的利息计算方式作为诉求。因为可以减少诉讼费用的缴纳,而且即使按照约定计算方式来主张,也完全不可能获得法院的支持。(不要寄希望于被告在庭审中不会提出利率过高的抗辩,即使被告不提,法官也会善意的提醒,理论和实践完全是两码事)

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